25 Сигналов
КредитыСправочнаяБлогКниги

Расчет эффективной процентной ставки по кредиту. Вы платите больше чем думаете

18.09.2012 12:26

Та процентная ставка, которую вы видите в рекламе банка называется "номинальной". Однако реальный доход, который получает банк будет обязательно больший. Такая "полная" ставка называется "эффективной". Данный калькулятор осуществляет расчет эффективной процентной ставки.

Сумма кредита: руб.
Процентная ставка: % годовых
Срок кредита: месяцев
Комиссия за выдачу: % от суммы кредита
Ежемесячная комиссия за ведение счета: % от суммы кредита
Другие первоначальные платежи: руб.
Другие ежемесячные платежи: руб.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

Итак, присмотревшись к кредитному договору в самом незаметном его месте мелким шрифтом вы должны найти упоминание этого показателя и рассчитанное значение. Центробанк обязывает кредитные организации раскрывать эту информацию во избежание обмана клиентов. Но как правило мало кто обращает на нее внимание, а зря.

Эффективная процентная ставка по кредиту - отражает реальную стоимость денег с точки зрения заемщика. Она учитывает все дополнительные выплаты, комиссии, а в идеале и страховые платежи. Кроме того, подразумевается что банк сразу пускает в оборот полученные от вас средства. Поэтому даже в отсутствие каких-либо подводных камней все равно эффективная процентная ставка будет больше номинальной, так как учитывается эффект сложных процентов (как так выходит читайте чуть ниже).

Зачем она нужна

Допустим вы выбираете ипотеку. Два банка предлагают кредит под одинаковые ставки, скажем, 14% Рассчитав эффективную ставку для обоих предложений, вы можете получить совсем другую картину: 14.93% у одного и 16.02% у другого. Поэтому, в первую очередь данный показатель применяется для сравнения условий займов.

Обратите внимание, что банки обязаны указывать ЭПЦ в договоре, но не факт что они включат туда все платежи. Дело в том, что тот показатель они обязаны рассчитать по формуле, указанной Центробанком. А туда не входят страховые и прочие сопутствующие платежи. Для получения объективной стоимости кредита, вы должны сами рассчитать ставку, указав в условиях абсолютно все сопутствующие издержки. Это особенно важно если вы берете микрозайм - ушлые конторки любят делать баснословные накрутки, скрывая их за труднопонимаемыми формулировками.

Как осуществляется расчет эффективной процентной ставки

Теоретически, формулу расчета ЭПЦ устанавливает Центробанк. Вот она

Расчет эффективной процентной ставки

Практически же, рассчитать ставку по кредиту нужно одним из методов, подставляя в уравнение значение до тех пор, пока не будет получено равенство. Вот как можно сделать это при помощи Excel.

Пример:

Допустим человек взял кредит на таких условиях:

сумма 500 000
номинальная ставка 15%
срок 3 года (36 месяцев)
разовая комиссия за выдачу кредита 1% от суммы кредита
ежемесячная комиссия за ведение счета 0.1% от суммы кредита
страховой взнос 5 000 рублей в год

Вот как будет рассчитываться эффективная ставка:

  1. Вычисляем платеж. Он будет равен 17 333 руб в месяц
  2. Вычисляем комиссию за выдачу: 5 000 руб
  3. Ежемесячная комиссия составит 500 рублей
  4. На страховку потратим 15 000 рублей за три года, то есть 416 рублей в месяц

Теперь нужно построить график платежей, рассчитать ряд коэффициентов и вычислять ставку до тех пор, пока не будет получено схождение. Лучше всего объяснит процесс данный файл Excel. В нем уже установлены все нужные формулы. Вам будет достаточно только менять исходные данные:

xlsraschet-effektivnoy-procentnoy-stavki.xls
(размер 34.00 КБ)

В нашем примере был получен ответ: 21.24%

Неплохая разница с декларируемыми 15%, не правда ли?

Даже если нет никаких дополнительных комиссий, все равно эффективная ставка больше номинальной

Давайте уберем из примера выше все комиссии и снова посчитаем результат.

16.08% процентов

Получилось 16.08% вместо 15%. Как так? Почему клиент заплатит больше денег чем ясно и четко написано у него в договоре?

Дело в аннуитетной схеме погашения долга и сложных процентах. Как вы знаете, структура аннуитетного платежа состоит из части, идущей на погашение тела долга и части, которую вы платите банку в качестве процентов. Эти части неравномерны на протяжении всего срока кредита. Смотрите на картинку типичного сбербанковского кредита:

Каждый месяц вы платите проценты, начисленные на остаток долга. Но из-за этого в начале срока долг уменьшается меньше, чем если бы мы просто разделили сумму на количество месяцев.

Правило сложных процентов предполагает, что банк будет реинвестировать полученные от вас средства (то есть как только вы отдадите ему денежки, они тут же выдаст их другому заемщику. Таким образом банк получает больший доход, отсюда и разница в ставках.

Сравнивайте кредиты только по эффективной ставке

Итак, к этому моменту вы должны точно знать, что сравнивать кредиты нужно только по эффективной процентной ставке. Ориентироваться на номинальную, декларируемую и крупно написанную кредитной организацией ставку нужно с очень большим подозрением.

Банковские маркетологи очень хорошо разбираются в психологии. А когда дело касается денег, человек особенно психологически уязвим. Предложат вам, скажем, соблазнительный кредит по паспорту. Но вы же разумный человек! Не ведитесь на эмоции, испольщуйте свой трезвый разум, холодный расчет и наш четкий калькулятор.

Тэги:
Rambler's Top100Рейтинг@Mail.ru