25 Сигналов
КредитыСправочнаяБлогКниги

Что выгоднее: погашать ипотеку досрочно или делать вклад в банк

23.07.2012 14:25

Это будет скорее пост-затравка. Дело вот в чем: допустим, у человека имеется ипотека. Он каждый месяц платит установленную сумму по аннуитетной схеме. И тут ему повышают зарплату, появляются свободные деньги. Что будет выгоднее для этого человека: делать досрочные погашения или положить деньги в банк на депозит.

Что в данном случае будет выгодой? Ведь в первом варианте человек потратит деньги на выплаты, а во втором они останутся в его личном распоряжении.

Допустим, мы сравниваем экономию от сокращения ежемесячных выплат с процентами, которые накапают на банковском депозите. Что в итоге окажется больше?

Делаем калькуляцию

Сначала мне показалось все очевидным - достаточно ведь просто сравнить процент по кредиту с процентом по депозиту. Что больше - то и выгоднее. Но так ли это?

Для начала, я накидал простую таблицу. Допустим, кто-то взял кредит 1 000 000 рублей на полгода под 14%. Вот как у меня выглядят расчеты по выплатам без досрочного погашения и с ежемесячным досрочным погашением тела долга в 10 000 рублей:

А вот что будет происходить с банковским счетом того же человека, если он свой излишек положит на депозит под 11%

Как только я начал расписывать эти таблицы, все показалось немного сложнее: есть ли у депозита ежемесячная капитализация, как именно банк перерасчитывает платежи по кредиту, как будет проявляться эффект сложных процентов на длинных отрезках времени? Во всем этом нужно разобраться.

Вот, например, почему у меня получилось, что экономия от досрочного погашения всего лишь 1172 рубля, а проценты по депозиту за тот же срок - 1391 рубль? Причем депозит всего под 11%? Где у меня ошибка?

Обещаю написать на эту тему несколько статей и калькулятор. А пока вы можете рассказать что вы об этом думаете мне на почту: 25@25signals.ru

Update:
Продолжаю исследовать тему. Для этого понадобилось понять как рассчитать график платежей по кредиту и структуру аннуитетного платежа

Update 2:
А вот и калькулятор досрочного погашения аннуитетных платежей, сравнивающий их со вкладом в банк.

Update 3:
Разобраться в выгоде от единичного частичного погашения раньше срока поможет наш калькулятор на странице за ссылкой.

Тэги: обзоры
Rambler's Top100Рейтинг@Mail.ru