25 Сигналов
КредитыСправочнаяБлогКниги

Выгодна ли программа Сбербанка "Молодая Семья"

15.01.2013 18:25

Для тех, кто собирается брать ипотечный кредит, Сбербанк предлагает программу под названием "Молодая Семья". Надо отметить, что это не какой-то отдельный тариф или спецпроект. Это "расширение" к уже существующим программам и тарифам кредитования.

Независимо от того какой ипотечный кредит вы берете в этом банке, при заключении договора вам предложат подключить эту "опцию". Встает логичный вопрос: что это такое? Принесет ли она вам выгоду или же наоборот, нужно опасаться лезть в нее? В этой статье мы подробно ответим на эти вопросы.

Но сначала важное отступление. Все о чем здесь говорится - это программа Сбербанка. Не путайте с другой программой "Молодая семья", относящейся к поддержке молодоженов государством. Это совсем другие пироги.

Суть программы Сбербанка "Молодая семья" простым языком

Итак, при получении ипотеки в Сбере, вы можете попросить подключить расширение "Молодая семья". Это означает следующее:

  1. Возможность привлечь в качестве созаемщиков родителей супругов. Это позволит увеличить максимальную сумму кредита.
  2. Возможность минимального первоначального взноса - 10% для семей с детьми и 15% для бездетных.
  3. Возможность отсрочить уплату основного долга (или увеличить срок кредита) в случае рождения ребенка. Это уменьшает размер ежемесячной выплаты. Пользоваться этим можно по достижении ребенком 3-х летнего возраста.

При этом, участвовать в программе могут те семьи, в которых хотя бы одному из супругов еще не исполнилось 35 лет.

Выгодно ли участие в этой программе

Если внимательно почитать условия и "преимущества", то становится понятно зачем банк ввел эту программу и кому она на самом деле выгодна. Давайте рассмотрим все по пунктам.

1. Привлечение родителей в качестве созаемщиков.

Таким образом вы можете получить больший размер кредита, так как доход родителей будет учитываться в расчете максимально доступной вам суммы. Вообще, банку все равно сколько человек он втянет в ипотеку. Главное, что бы они были платежеспособными.

Молодая семья программа Сбербанк

Если ваши родители хорошо зарабатывают, а вы пока не очень, для банка это как шмат масла на хлеб. Здесь все получают что хотят. Вы - квартиру, банк - страхование рисков.

2. Минимальный первоначальный взнос

Преимущество для вас очевидно: не нужно копить. Можно не жить с мамой, а переехать в собственное жилье гораздо раньше. Подвох так же очевиден - за это удовольствие вам прийдется заплатить. Давайте посчитаем во что выльется этот минимальный взнос.

Без программы Сбербанка для молодых семей сейчас можно получить кредит на 20 лет только внеся 15% стоимости жилья в качестве первоначального взноса. С такой программой (для семей с детьми) - 10%. Разница 5% Для подмосковной квартиры в 6 000 000 рублей (цены 2012 года) это 300 000 рублей. Для квартиры в области за 3 000 000 - 150 000 рублей.

Вариант А: ждать год, откладывая каждый месяц по 25 000 или 12 500 рублей соответственно. Затем брать обычную ипотеку на 20 лет, внеся 15% стоимости жилья. При ставке 14.75% ежемесячная выплата составит 66 216 или 33 108 рублей соответственно. Итого:

  • квартира за 6 млн обойдется в 900 000 + (66 216 * 240) = 16 791 840 рублей.
  • За 3 млн: 450 000 + (33 108 * 240) = 8 395 920 руб

Вариант Б: воспользоваться программой и брать квартиру сразу, внеся 10% ее стоимости. При тех же условиях ежемесячные выплаты составят 70 111 для подмосковной или 35 055 рублей для областной квартиры. Считаем суммы:

  • Квартира за 6 млн: 600 000 + (70 111 * 240) = 17 426 640 руб.
  • За 3 млн: 300 000 + (35 055 * 240) = 8 713 200 рублей

Итак, плата за возможность не копить год составляет:

  • для подмосковной квартиры: 634 800 рублей
  • для квартиры в области 317 280 рублей

Плата за 5 процентов

Выбирать что для вас важнее: вариант А или вариант Б - безусловно только вам.

3. Возможность отсрочить уплату тела долга (или увеличить срок кредита) до 3-х лет

Будьте предельно внимательны с этим пунктом. Обратите внимание на фразу "тело долга". В порыве горячности молодые люди забывают, что ипотечная выплата при аннуитетной схемы состоит из двух частей: тела основного долга и начисленных процентов (читайте подробнее про расчет аннуитетных платежей). В случае программы "Молодая семья" от Сбербанка речь идет о теле долга. Посмотрите на этот график, который я составлял для "областной" квартиры из предыдущего примера:

Платежи в Сбербанке по ипотеке

Как не трудно догадаться, дети скорее всего родятся где-то в начале долгосрочной ипотеки. И отсрочка будет лишь по "зеленой" части выплаты. Проценты вы будете платить в полном объеме. Видите "красную" часть платежа? Это именно они. Кроме того, если вы выплачиваете долг позже, то и проценты вам будет начисляться на все месяцы пользования кредитом. Итого, снижая ненамного ежемесячный платеж, вы платите ипотеку на определенное число месяцев больше, в конце концов все равно переплачивая.

Переплата за ипотеку

То же самое с отсрочкой платежа. Вы уменьшите незначительно ежемесячную выплату, но самих платежей будете делать больше. Даже считать особо не нужно, чтобы понять какую гигантскую сумму вы переплатите. Просто умножьте месячный платеж на количество "продленных" месяцев.

Итоги

Итак, присмотревшись к описанию данной программы для молодых людей можно констатировать следующее: Сбербанк прекрасно понимает основные потребности и проблемы людей только-только образовавших новую ячейку общества. Он предлагает возможность жить в своей квартире раньше, позволить себе жилье получше, а в случае рождения ребенка, чуть-чуть уменьшить ежемесячную выплату по ипотеке. Итог у всего этого один: за все эти удобства вы заплатите банку больше денег в виде процентов.

Тэги: обзоры
Rambler's Top100Рейтинг@Mail.ru