25 Сигналов
КредитыСправочнаяБлогКниги

График платежей по кредиту: почему важно знать как его рассчитать

29.08.2012 20:47

Не так давно я хотел посчитать что выгоднее: класть деньги в банк или досрочно погашать ипотеку. В этой задаче я столкнулся с необходимостью рассчитать график платежей по кредиту. А точнее мне нужно было разобраться со структурой аннуитетного платежа. Казалось бы что тут такого? Есть фиксированная сумма и день в который ее нужно выплачивать. Но оказалось не все так просто.

Калькулятор графика платежей

Я сделал калькулятор, который решает задачу по составлению графика. Далее в статье я рассмотрю процесс расчетов и что я узнал, пока его делал.

Сумма кредита: руб.
Процентная ставка: % годовых.
Срок кредита: месяцев

Из чего состоит аннуитетный платеж по кредиту

Рассматривая график платежей по ипотеке от Сбербанка многие из нас видели подобную картинку:

График платежей Сбербанк

Ежемесячная выплата фиксирована. Но состоит она из двух частей. На этой картинке зеленым обозначены деньги, идущие на погашение долга, а оранжевым - на выплату процентов.

Первое что бросается в глаза - как мало в первое время выплачивается в тело долга и как много вы отсчитываете банку. Конечно, такой расклад выгоден кредитору. Ведь фактически он старается максимизировать получаемую с вас прибыль. Все полученное с заемщика банк тут же выдает следующему, дабы получить еще большие барыши. При этом ставка дохода банка не равна ставке, по которой вы платите. Она выше. Читайте об этом в статье про расчет эффективной процентной ставки.

Второе о чем вы можете задуматься - это о действительной выгоде программ типа "Молодая семья", предлагающих вам отсрочку по уплате тела долга. Если вы только в самом начале вашей ипотеки, вам должно быть ясно видно что выплата снизится несущественно.

Составляем таблицу платежей

Но вернемся к первоначальной задаче. Нужно понять откуда получаются эти две части и раскидать их по всем месяцам пользования заемными средствами.

Для начала понадобится формула расчета аннуитетного платежа. Ее возьмем из статьи по ссылке - там же детальное описание как рассчитать размер выплаты.

Формула аннуитетного платежа

S - сумма кредита,
r - месячная процентная ставка,
n - количество месяцев, на которое вы берете деньги.

Возьмем пример: 100 000 рублей под 11% на полгода. Ежемесячный платеж составит 17 205 рублей 50 копеек.

Теперь объясню как вычисляют проценты и вклад в тело долга при аннуитете. Все очень просто. Каждый месяц вы определяете сколько денег вы еще остаетесь должны. Эту сумму умножаете на процентную ставку, деленную на 12. Получился размер процентов. Теперь из месячного платежа вычитаем проценты и имеем сумму, которая пойдет в погашение тела долга.

График аннуитетных платежей

Для нашего примера можно составить такую таблицу платежей по кредиту. Ипотека ничем не отличается - только сроками и более астрономическими суммами.

График платежей по кредиту

Итак, вы видите как на самом деле выгодна аннуитетная схема для банка. В первую очередь он забирает себе проценты и не дает вам уменьшать тело долга. Стоит подумать как обернуть эту ситуацию в более дружелюбную для себя сторону.

На основе описанного алгоритма я запрограммировал калькулятор, который вы видели в начале статьи. Используйте его для своих нужд, а я продолжу исследование: что же все таки выгоднее, гасить ипотеку или делать вклад в банк.

Тэги: калькуляторы
Rambler's Top100Рейтинг@Mail.ru