25 Сигналов
КредитыСправочнаяБлогКниги

Аннуитетные платежи: досрочное погашение или банковский вклад? Что выгоднее

03.09.2012 10:09

Многим обладателям ипотеки знаком вопрос: когда у вас аннуитетные платежи досрочное погашение выгодно или нет? Не лучше ли вложить свободные деньги в банк? В процессе исследования этого вопроса я написал калькулятор, который делает необходимые расчеты.

Представьте, что вам увеличили зарплату. Вбейте параметры вашей ситуации в калькулятор, и он расчитает варианты что вам сделать с этим излишком.

Сумма кредита: руб.
Процентная ставка: % годовых
Срок кредита: месяцев
Ставка по вкладу: % годовых
Сумма излишка: руб.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В моем калькуляторе используется схема уменьшения платежа при сохранении общего срока кредита. Ее в настоящее время активно использует Сбербанк. Каждый месяц вносится сумма сверх установленной банком. Она идет на уменьшения основного тела долга. По новому значению тела делается перерасчет ежемесячной выплаты.

Для того чтобы правильно расчитать остаток долга после погашения его части ранее срока, нужно знать структуру аннуитетного платежа в данном месяце. Как это сделать описано в этой статье о графике платежей.

Аннуитетные платежи досрочное погашение

Так как новый платеж по кредиту становится меньше предыдущего, у вас появляются свободные средства от экономии на процентах, а так же выбор - что с ними делать дальше. Вы можете никуда их не инвестировать, положить в банк или же добавить к выплате в этом месяце. Калькулятор предполагает третий вариант.

В чем скрыта выгода

Такие уж эти аннуитетные платежи, досрочное погашение оказалось не очень простой штукой. Экспериментируя с расчетами, я понял что есть несколько параметров, влияющим на выгоду.

Во-первых, конечно же это ставка по вкладу. Однако, нельзя однозначно сказать, что при меньшем проценте по депозиту, он всегда будет невыгоднее чем ускоренная выплата займа. Нужно смотреть на другие факторы.

Во-вторых, сильно влияет продолжительность кредита. Выплатам ранее срока нужно "разогнаться" - это первое условие. Дело в эффекте сложных процентов. Если ваш кредит небольшой, у вас не накопится достаточной экономии на процентах.

Наконец, в-третьих, вы должны всю разницу между первоначально установленным ежемесячным платежом и новыми, уменьшенными, направлять на досрочное погашение. Этим вы поможете эффекту сложных процентов работать на вас.

Итого, досрочное погашение - один из основных приемов как вылезти из долгов. Советую поэкспериментировать с параметрами моего калькулятора. Результаты могут быть очень удивительными.

Тэги:
Rambler's Top100Рейтинг@Mail.ru